您当前的位置 :每日甘肃 > 甘肃经济报 > 五版 正文

银行降费:无奈的“倒逼”

来源: 甘肃经济日报  作者:   2015-09-29 15:06  编辑: 安东


  随着互联网时代到来,银行靠收费赚取利润的传统模式难以为继。同时在技术进步与信息化水平提升后,一些成熟的网络服务边际成本已经接近于零,银行有了降低和取消部分收费项目的基础。如今,一些银行之所以拖延迟缓,除了逐利外,还在于他们在理念上、技术上都未做好准备、理顺机制,在这方面落后于市场需求。第三方支付倒逼银行推进网络转账免费,就是最典型的一例。

  近日,招商银行、宁波银行相继宣布减免网上转账手续费,即通过这两家银行的网银、手机银行或手机App进行境内转账,不管是同行异地,还是跨行异地,都不收取任何费用。消息一出激起千层浪,有专家评论说银行做出此决定是为了以小“牺牲”获取大“收益”,因为一家银行只要免除了汇款手续费,虽然表面上吃了一些亏,但是却能够争取到很多人把闲置资金存入这家银行,理由很简单,因为汇款免费,可以免费偿还他行信用卡、可以免费给其他人汇款等,这一免费将给银行增加更多的忠实客户。

  招商银行免除网上银行转账手续费的消息获得市民的一致好评,市场评论称这将意味着未来银行收费持续下降将成为大概率事件,甚至有网友期待或许多年以来的银行“乱”收费的问题也有望得到快速解决。事实是否真的如此?银行为何作此决定?

  谁在背后起着关键推动作用?困扰市民多年的银行“乱”收费问题是否真的能够快速解决?

  妥协还是转型

  银行收费问题在近些年一直是社会关注的焦点。2014年银监会、国家发改委联合发布了《商业银行服务价格管理办法》,规范银行收费问题。2015年以来,国务院总理李克强在金融机构调研时多次讲到银行收费问题,并先后四次敦促各商业银行“减少服务收费”。随着各项政策、法规的落实,银行收费范围在逐渐收缩。

  一直以来,网上汇款手续费是否应该存在都是一个备受争议的话题。很多网友表示:在互联网时代,网银、手机银行等电子银行汇款既没有纸张的消耗,也没有占用人工工作时间,其营业成本几乎为零,何来手续费?银行相关人员解释说,互联网还没有应用如此广泛的时候,银行人员需要对异地、跨行等交易核对账目而付出了成本,后来,银行争相加入银联,银联需要对每一笔转账汇款进行结算,这里存在结算费用,故而收取手续费。

  事实上,随着互联网金融的崛起,第三方支付平台已经成为很多人转账汇款的首选,甚至有“90后”发表宣言,支付宝已经成为自己的消费习惯,不会因为网上银行宣布免手续费而改变。有网友猜测,这是商业银行为应对第三方支付对市场份额的蚕食所作出的让步和妥协。对此,有银行人士坦承,不可否认地说,第三方支付平台的出现对银行传统业务确实产生了一定的冲击,这也倒逼越来越多的银行做出改变。

  另外,也有相关人士表示:“现代科学技术的发展使得交易成本大大降低,已从根本上改变了传统金融业务的处理模式,可以说是一种转型。”

  数据显示,截至2015年6月,中国使用网上支付的用户规模达到3.59亿,较2014年底增加5455万人,半年增长率达17.9%。上述人士进一步表示,在国家政策以及科学技术的进步下,银行的交易成本大大降低,基于互联网的更开放、成本更低的全新金融服务模式已经改变了传统金融的业务模式。由此来说,网络转账全免费应该成为时代的特征。

  上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊认为:此次招商网上银行转账手续费全面免收,原因可以分为三个方面:第一:银行发现现在使用网上业务的老客户越来越多,如果不改变策略,那么转账这一功能客户就不会经常使用,甚至弃用,这样对于客户的使用习惯的培养很不方便;第二:现在的年轻人特别爱使用APP,网上转账,为了能够争夺这一块充满“潜力股”的市场份额,也需要改变策略;第三:压力来自外来的竞争,不管是第三方支付平台还是民营银行都在网上转账这一方面有绝对优势,如果还不改变,被民众“用脚投票”是早晚的事情。

  中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示,招行及宁波银行此次取消网上银行转账手续费,与银行自身竞争激烈及银行互联网化程度加深有关。

  收费隐性化

  根据9月份最新披露的上市银行中报,包括工商银行、浦发银行、华夏银行、南京银行等大、中、小银行,上半年绝大部分银行的手续费及佣金收入不降反升。

  另外,民生银行一季报显示,其非利息收入128.78亿元,增长28.42亿元,增幅高达28.32%。在中间业务收入结构当中,银行卡的服务手续费收入占27.6%,代理业务占25.3%,信用承诺类的手续费收入占比14%,这些都是此前国家发改委整顿明确要求银行降低的,但今年第一季度仍占到民生银行中间业务收入的近2/3。

  这些数据表明,虽然监管部门在不断规范银行的收费问题,并且在不断开展专项检查整顿,但实际上银行手续费并未减少,且以各种名目存在。

  据知情人士透露,一些银行通过“以贷转存”、购买理财产品、配套承兑汇票、商业贿赂等方式将银行涉企收费隐形化。

  相关人士表示,在贷款额度稀缺的情况下,这种做法非常普遍,银行以此获取更高利润,虽然“以贷转存”在2012年2月已经被官方叫停,但这几乎已经成为默认的一种“行规”,此现象仍然存在。

  除了“以贷转存”,一些银行还要求客户以购买理财产品的方式,将服务费“绕道”征收。何为“绕道”?也就是银行会先发放一部分贷款,这部分贷款要求客户必须买理财产品,买完理财产品后,再发放另外一部分贷款,且很多时候相同理财产品的利率与其他同等客户比相对较低。

  一般来说,中小微企业在面对银行收费时尤显弱势。一些轻资产企业、创新型企业、高科技环保类型企业在面临银行信贷收费过程中,都是“敢怒不敢言”。

  总而言之,在中间业务增长压力大,但银行创新产品又不能满足客户需求的情况下,银行肯定会走回到原来的老路上,通过理财产品、信托产品“置换”贷款,导致服务费无法下降。


本篇新闻热门关键词:     
 [1] [2] 下一页

相关新闻
论坛热帖